商业银行理财师 孟凡静

    交通银行青岛分行理财师马晓昕

    李女士问：我的月收入2200元，丈夫月收入4000元。有一间5年期的店面出租，每月收租3000元。每月家庭开支2000元，每年回老家费用5000元。孩子上初三，每学期学费3000元。现有5万元定期存款，2000年在老家买了一套新房，20年按揭月供900元，2006年在青岛又买了一套，15年期按揭月供为3500元，现在出租每月收租为2500元。我的理财目标是：明年一次付清老家房款8万元；准备孩子教育金48万(大学每年2万，2年出国留学每年20万)。我该如何实现？

    方案1 基金组合赚回教育金

    李女士的国内旅游计划，可以通过减少每年寒、暑假的回老家的开支来实现。2009年8月一次付清老家的房贷8万元，压力比较大，建议不要动用现有的银行存款来支付提前还款本金，可以采用部分提前还贷，09年提前还贷款50%，即4万元，减轻家庭资本积累压力。其余4万元，可通过每月定投债券型基金，实现提前还贷本金。孩子的教育金规划，是一个非常大的支出，现有的5万元可放在略激进点的理财产品上，比如银行推出的基金组合理财产品，期限为一至三年，收益率达到10%至25%左右，可用于支付大学的费用。出国的费用40万，通过每月节余，进行定投债券基金加混合型基金，年收益8%左右。6年的投资积累可达29万元，还有11万的缺口，可通过两种方式，一是每月增收或减少支出1250元，可补齐差额。二是通过出售现有的房产补充到教育金中去。

    方案2 存款转为固定收益产品

    李女士的家庭收入情况是比较稳定的，家庭财富每年积累55000元左右，李女士和丈夫都有养老和医疗保险，有抗风险的能力。在未来的3到7年内的主要目标是为孩子的教育储备资金，具体的理财建议如下：

    1、将家庭现有的5万元定期存款转化为银行固定收益率理财产品，一年期的年收益率按照6%计算，明年到期时获得的利息是3000元。加上今年一年正常的财富积累，可以在明年暑假一次性付清老家房款8万元，还可以实现一次国内全家游，节余2万元左右。

    2、目前的房地产市场有一定的升值空间，到孩子出国还有7年的时间，明年还清房贷后可以将老家的房子出租，在孩子出国之前将房子卖掉，加上平日里的节余足够支付孩子的出国费用。

    3、建议孩子在上大学期间可以通过适当的打工来赚取生活费，一方面可以培养孩子独立生活的能力，另一方面也可以缓解父母的部分压力。

    4、在为孩子储备教育金的同时，也要留出一定的资金作为家庭备用金，以备不时之需。李女士及家人可以多关注银行发行的短期固定收益的理财产品，以确保闲散资产的保值增值。