通过ATM跨行转账方式，实现信用卡的自由还款，这是央行为各家商业银行及持卡人描绘的未来图景。不过，目前为止，该图景的全面落实还缺少一个准确的时间表。

    由于不同银行现有的资源并不对称，导致相关系统改造进度不一。据记者调查，目前有部分银行已完成系统改造，信用卡跨行还款准备就绪，但也有部分银行相关改造还未启动。

    大型银行：无法承诺跨行还款时间表

    央行5月20日在《关于改进个人支付结算服务的通知》中提出，银行应鼓励持卡人以转账方式跨行还款。央行要求，对于在不同银行开户的客户，发卡行可根据与持卡人签订的协议，主动向持卡人在他行的借记卡或银行账户发起收款指令，待付款授权审核无误即可转账。

    然而，央行通知发出已半月有余，至今并非所有持卡人都可通过任一ATM，以跨行转账的形式完成信用卡还款。银联上海分公司相关人士表示，目前，以ATM等自助终端，在上海地区实现信用卡跨行还款主要依靠“银联”的平台，该平台向所有银行开放，银联起着转接信息枢纽的作用。不过，如果银行不主动将自有平台对外开放的话，跨行还款就难以实现。

    目前央行小额支付系统及各地中小型银行联手开办的“柜面通”业务，其跨行交易仍依靠柜面完成，尚未拓展至自助终端层面。而通过网上银行，从指定的借记卡向他行信用卡账户转账，则需支付每笔1%的手续费。

    对于央行信用卡跨行还款的设想，沪上某大型银行相关人士表示，如要实现和他行的跨行还款，必须对现有结算体系进行改造，程序较复杂。虽然央行提出相关设想，但至今总行并未下达改造或升级通知，因此，还不会开通相应业务，也无法承诺具体时间表。

    中小银行：跨行还款是大势所趋

    不过，记者从交行、浦发等沪上银行获悉，这些银行已于近日完成了相关系统改造，其持卡人在“银联”平台的支持下，可以通过ATM跨行转账，实现信用卡还款。不过，交行、浦发等银行强调，他们只是单方面将自有平台对外开放，持卡人最终能否通过自助终端转账还款还需要看对方（受理行）是否将平台开放。

    调查中，一些银行业内人士指出，一些网点多、信用卡业务庞大的大型银行对信用卡跨行还款的设想并不感兴趣，这是因为他们早已成熟的平台网络，相对其他同行有较大的优势。大型银行不愿将这种资源优势，与中小银行进行共享。同时，相比使用央行或银联的平台，大银行使用自有平台的成本更低。因此，如不彻底解决大、小银行使用统一平台的利益及成本问题，跨行还款可能难在短期内实现。

    但是，在中小银行看来，信用卡实现跨行还款是大势所趋。据悉，为了争取信用卡市场份额，一部分中小银行已经抱团。深发展、中信、广发、民生四家银行日前签署了“四行跨行转账实现信用卡现金还款服务”协议。根据协议，这四家银行信用卡的持卡人可在这四家银行的近千家营业网点进行人民币现金还款。这是内地银行业出现的首个信用卡跨行还款联盟。

    据介绍，今后，上述四家银行的持卡人都可免去一定要通过发卡行网点才能办理还款业务的麻烦。每笔跨行交易银行都将收取2元手续费，每次还款上限为5万元。