在人生职业生涯初期，我们能够拥有的最大的投资本金，就是自己的时间、精力、智慧和热情，而不是为手头仅有的几万元钱寻找更高收益的投资方向

    家庭的财务规划目标，从大方向上讲，只有一个：就是要尽可能地达成财务自由，或接近财务自由。财务自由的简单定义，可以这样描述：当我们可以自由地离开一份工作或一份生意，而生活的稳定性完全不受影响，仍然有稳定的现金流入。

    认清了家庭长远目标，再看财务规划短期目标，就会发现，需要解决的问题形形色色，种类相当丰富和复杂。

    一、手中有两套房产

    郭小姐，29岁，单身贵族，个性沉稳、有条理。

    家庭目前状况供职于沪上某装饰装修企业，任设计师及项目管理主管，收入稳定，有基础社保。自住贷款房一套，投资贷款房一套。郭小姐为独生女，父母在老家，她已经为父母买房一套，无贷款。父母有退休金收入，未来每年会来沪短期居住。

    财务收支分析年度净现金流：年收入15万元；生活支出3.6万元；赡养父母1.2万元；自住房贷款2.64万元。

    第二套房产每月贷款3600元，2007年4月将拿到该房，准备出租以减轻还款负担，所以，2007年年度现金流不会有太大变化。

    另外，没有商业保险。

    未来生活预期未来3-5年希望结婚，则现居住房有可能出租或出售增加年度净现金流，或增加整笔现金资产。

    对目前收入满意，但工作强度过大，很伤身体，非常辛苦，希望有两全的解决办法。

    二、财务规划报告

    A、房产投资分析结论经计算，目前仍在还贷的自住房，每月相当于支付租金1244元。如果出租，按房产出租的收益底线一般不应该低于5%，应设定净租金在2000元以上，否则，不如卖掉变现获得房产增值收益，然后转投资于其他相匹配品种。

    经计算，2007年才交付的第二套投资房，如果自住，每月相当于支付租金2586元；如果出租，应设定净租金在4300元以上。

    另外，上海市3500元以上租金的房产由中介出租时，业主需付出1个月租金做中介费，则该房产每月租金应再提高，而该地区租务市场暂时达不到此水平，则建议短期可出租(不以收益为目的，只以减低贷款负担为目的)，而未来则以自住比较有价值。

    B、保险规划第一、规划大额健康、意外赔偿品种，以对应个人负债较高阶段防灾的需求。

    第二、规划小额养老金储蓄品种，开始修建资产配置中无风险、长期储蓄类别蓄水池。

    C、短期结余资金规划建议预留3-6个月生活费在活期账户，其余结余现金，都可以放入灵活存取的短期金融品种。如中短债基金、货币市场基金，目的是在2-3年后累积足够额度，交由专家打理，去投资一些高风险、高收益品种。

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