高门槛将让小额账户望而却步

　　首批本地注册的外资法人银行昨天在上海同时宣告开业，今后，像本土银行一样，只要各项人民币业务的管理能力通过了监管机构的验收，就可以接受内地居民成为其签约客户。只是，面对虔诚的、在门外守候多时的内地居民，外资法人银行开业的庆典锣鼓并非向所有人敲响。

　　■开户不会接受过多的小额账户

　　时至今日，在监管机构对人民币业务验收前，外资法人银行仍不能提供普通的人民币存贷款。

　　此前，有外资银行公开表示，不会对任何客户设置门槛，即使只存100元也欢迎。的确，根据我国的有关规定，这是允许的。但到目前，业已开业的外资银行均未正式对外公布其具体开户条件。“具体的开户条件将在获得有关部门批准后公布。”花旗中国公关部门的人士说。

　　但昨天花旗等外资银行相继否认了“1元人民币也能开户”的说法。“花旗（中国）不会受理内地居民的1元人民币开户业务。”花旗银行（中国）有限公司董事长施瑞德昨天接受采访时说，银行如果接受过多过滥的小额账户开户，势必会影响到整体服务水准；尤其是外资法人银行，受现阶段的网点布局资源有限的限制，还没有能力对所有业务照单全收。

　　■存款账户管理费远比利息高

　　以渣打（中国）为例，其“优先理财 ”每月账户日均余额要求不少于10万美元；“创智理财”日均余额要在1万美元以上。如果达不到上述标准，就要被收取账户管理费，前者的标准是每季度250元人民币，后者为每季度150元人民币。

　　类似的收费项目在汇丰（中国）也有。汇丰（中国）昨天表示，对于其“卓越理财”客户，同一客户号码下的所有账户不能达到月内日均总余额人民币50万元或等值以上的，则要收取服务费300元/月；对于非“卓越理财”客户，账户月内日均总余额低于人民币10万元或等值，也要收取服务费150元/月。

　　按照上述收费标准，外资法人银行即便允许“一元开户”，那么一个月后，市民的账户余额便会跌至负数，储蓄利息根本无法抵消高昂的账户管理费。不可避免的，在月底，市民将收到外资法人银行寄来的催账单。

　　只有东亚（中国）银行昨天表示，在人民币储蓄业务推广期内，该行将不对开户者进行限制，也不会收取账户管理费。但推广期过后，该行在人民币存款上一样有门槛，日均余额低于5万元人民币的账户也须缴管理费。

　　■房贷量身定做提供个性化服务

　　如今，房贷按揭已成为中资银行零售业务的最大利润来源，四家外资法人银行昨天明确表示要切分这块“蛋糕”的决心。相对中资银行千人一面的房贷产品，“完全迎合客户的个性化需求”是外资银行的“杀手锏”。

　　据花旗银行介绍，该行的“优智房贷”服务，可以应按揭客户的不同需求，灵活设置房贷结构，简化及缩短申请过程，达到高按揭低收费的目的。

　　东亚、渣打、汇丰也表示，他们已将住房按揭作为内地发展的主力业务，而置业是人生的重要投资，合理规划房贷，将房贷理财化，为客户量身定做房贷计划，将是他们的优势。

　　经监管机构核准，并配合相关市场准入条例的颁布后，外资法人银行将逐步推出人民币借记卡、信用卡、基金代理销售、人民币投资理财等业务。受网点数量限制，利润贡献度高的中高端客户仍是其主要目标。

　　目前，四家外资法人银行在沪共有23家营业网点，其中，汇丰、东亚、花旗各有6家，渣打拥有5家。从地点分布看，这些网点的重置率较高，多数集中在陆家嘴、南京西路、新天地、古北、徐家汇等上海的财富集聚区域。