进入新年，银行新房贷利率正式调整到位。对按揭户而言，虽说个人住房贷款基准利率  略有上浮，但利率优惠幅度同步作了调整，因而房贷月供增加有限。不过，需要提醒的是，能否拿到最优惠的利率折扣，关键还在于信用记录是否良好。

　　房贷月供增支有限

　　央行2006年8月19日再次加息  ，并于今年1月1日起执行新的房贷利率标准。其中，5年期以上个人住房贷款基准利率由原来的6.39%上调为6.84%，而利率下限则从加息前按同期限档次基准利率下浮10%调整为按下浮15%执行。

　　我们不妨作个计算：加息前，按揭户能从银行得到的最优惠利率为6.39%的0.9倍，即5.751%；加息后，相应的优惠利率就变为6.84%的0.85倍，即5.814%。一笔总额30万元、期限为20年的房贷，若选择等额本息还款法，加息前的月供是2106.42元，加息后则为2117.23元，仅增加了10.81元。

　　想拿优惠利率还须信用好

　　虽然房贷优惠利率折扣扩大了，但并不意味着每位按揭户都能享受到8.5折的折扣。以往是否能按时、足额还款是银行能否给予利率优惠的先决条件。

　　建设银行规定，2005年3月17日前所发放的一年期以上商业性个人住房贷款，只要能正常还款或连续逾期6期（不含）以内的客户，均能享受基准利率8.5折的优惠利率；2005年3月17日后发放的同类个人房贷，只要信用良好，原先享受基准利率9折的客户自动享受8.5折。同样，工商银行浙江省分行、交通银行杭州分行也规定，原来享受基准利率9折且无逾期还贷的老房贷客户，眼下便能顺延享受8.5折优惠。

　　逾期还款罚息增加

　　逾期还款是房贷客户不守信用最常见的毛病之一。对此，银行通常采用罚息手段来加以约束。随着此次新房贷利率的调整到位，逾期罚息也势必“水涨船高”。

　　据了解，以前各银行的罚息并不与房贷利率挂钩，罚息标准一般固定为日利率万分之二左右的水平。现在银行纷纷采取了罚息与房贷利率直接挂钩的做法，标准变为在同期限档次贷款利率的基础上加收30%至50%罚息。应该说，此举表明银行对客户逾期还款的约束还是加大了。

　　是否提前还贷要区别对待

　　当年申请的房贷，申请人改变主意又想当年归还，却遭到银行拒绝甚至追缴违约金。记者了解到，有不少房贷族就碰上了这样的尴尬。专家提醒，房贷族在两种情况下不要着急提前还贷，要不然可能更不划算。

　　一家商业银行的相关负责人解释，每做一笔房贷，银行都要建立一套相应的系统，付出一定的人力资源成本，客户在短短一年之内就提出提前还贷申请，显然打乱了银行的正常计划。因此，有的银行会对这部分客户收取违约金，有的银行则干脆拒绝提前还款的申请。

　　一般而言，不满3年的房贷也不必急于还款。目前，国内大多数月供族选择的都是等额本息还款法，虽然每月还款的金额相同，但贷款初期所还的利息要远远高于本金。由于提前还贷还的是本金部分，如果购房者在供楼的前3年内提前还贷，将会发现付给的银行本金并没有少多少，因为前3年的月供大部分都用作归还贷款利息。